Основы классификации страхования

Классификация страхования необходима для упорядочения разнообразия экономических отношений и создания единой и взаимосвязанной системы.

В соответствии с директивой ЕЭС и законами о страховых компаниях с 1 января 1978 г. для всех страховых компаний стран-членов ЕЭС были установлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования.

Долгосрочное страхование:

Страхование жизни и аннуитетов;

Страхование к свадьбе и рождению ребенка;

Связанное или смешанное страхование;

Непрерывное страхование здоровья;

Страхование возвращения капиталов (финансовых потерь);

Страхование пенсий.

Общие виды страхования:

Страхование от несчастных случаев;

Страхование на случай болезни;

Страхование автомобилей;

Страхование железнодорожного транспорта;

Страхование самолетов;

Страхование судов (каско);

Транспортное страхование грузов (карго);

Страхование от пожаров и стихийных бедствий;

Страхование имущесства;

10. Страхование гражданской ответственности водителей транспорта;

11.Страхование гражданской ответственности авиакомпаний;

12.Страхование гражданской ответственности судовладельцев;

Страхование общей ответственности;

Страхование кредитов;

Страхование от финансовых потерь;

Страхование от финансовых потерь, связанных со злоупотреблениями работающих по найму;

Страхование судебных издержек.

В основу классификации страхования положены два критерия:

1) различия в объектах страхования;

2) различия в объеме страховой ответственности.

Первый критерий является всеобщим, второй охватывает только имущественное страхование.

Основной принцип классификации страхования состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В нашей стране классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья.

Исходя из отраслевого признака, выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Отрасль “Личное страхование”

Трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции.

Подотрасли:

‑ страхование жизни и пенсий;

‑ страхование от несчастных случаев и болезней;

‑ страхование здоровья (медицинское страхование).

Отрасль “Имущественное страхование”

Трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.

Экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Подотрасли:

‑ страхование средств транспорта;

‑ страхование грузов;

‑ страхование государственного имущества и имущества граждан;

‑ страхование технических, космических и производственных рисков;

‑ страхование электронной техники, ноу-хау и других;

‑ страхование домашних животных, птицы, пчел и других;

‑ страхование финансовых, коммерческих, предпринимательских и других рисков;

‑ страхование других видов имущества.

Отрасль “Страхование ответственности”

Объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Подотрасли:

‑ страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;

‑ страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;

‑ страхование иных видов ответственности.

Отрасль “Страхование экономических (предпринимательских) рисков”

Подотрасли:

‑ страхование прямых потерь;

‑ страхование косвенных потерь.

К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

Подотрасли подразделяются на виды и страховые события. При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление предмета страхования, объема ответственности и соответствующих тарифных ставок.

Например, подотрасль “Страхование от несчастных случаев и болезней” может включать следующие виды страхования:

‑ страхование туристов и путешественников;

‑ страхование спортсменов;

‑ страхование детей и школьников;

‑ страхование на случай болезни (до 4-х месяцев);

‑ страхование от несчастных случаев на охоте и другие

Кроме того, страхование разделяется:

а) по сферам деятельности страховщика: на внешний, внутренний и смешанный страховые рынки;

б) по форме организации: на государственное, акционерное, взаимное, кооперативное, медицинское и противопожарное (особые формы).

Государственное страхование – организационная форма, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это страховых организаций.

В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование – это негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям.

Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества.

В России правовая база отсутствует. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами.

Все звенья классификации охватывают две формы страхования: обязательную и добровольную, о которых мы начнем разговор в следующем номере журнала.