Статья опубликована в журнале «Российское предпринимательство»5 / 2008

Российская ипотека сегодня

Ефимов Дмитрий Васильевич, Аспирант факультета экономики и управления народным хозяйством Московской финансово-юридической академии, начальник отдела ипотечного кредитования ООО «Финмарт», Россия

Translation will be available soon.

 Читать текст |  Скачать PDF | Загрузок: 41

Аннотация:
Ипотека в последнее время становится одним из самых популярных финансовых продуктов, предлагаемых банками. Однако следует отметить, что потенциальному клиенту банка все еще очень трудно разобраться в многочисленных предложениях и хитросплетениях ипотеки.

JEL-классификация:

Цитировать публикацию:
Ефимов Д.В. Российская ипотека сегодня // Российское предпринимательство. – 2008. – Том 9. – № 5. – С. 173-176.

Приглашаем к сотрудничеству авторов научных статей

Публикация научных статей по экономике в журналах РИНЦ, ВАК (высокий импакт-фактор). Срок публикации - от 1 месяца.

creativeconomy.ru Москва + 7 495 648 6241


Ипотека в последнее время становится одним из самых популярных финансовых продуктов, предлагаемых банками. Однако следует отметить, что потенциальному клиенту банка все еще очень трудно разобраться в многочисленных предложениях и хитросплетениях ипотеки.

Результаты исследований свидетельствуют о том, что значительная часть россиян на сегодняшний день отказываются от приобретения недвижимости в кредит именно из-за сложности самого процесса получения ипотечного кредита. Но это не единственная причина того, почему многие наши соотечественники не стремятся уже сейчас решить свою проблему, взяв банковский кредит. Решение квартирного вопроса откладывается еще и вследствие неуверенности: «стоит ли так спешить»; «а может лучше дождаться более выгодных условий» и т.д. Проанализировав весьма короткую историю развития ипотеки в России, можно сделать выводы относительно улучшения условий по кредиту: понижение ставок или сокращение различных сопутствующих условий. Но ведь есть и другая сторона медали – постоянный рост цен на недвижимость. Сравнение динамики обоих показателей свидетельствует о том, что цены на недвижимость растут более быстрыми темпами, чем снижается процентная ставка по ипотечным кредитам. Следовательно, даже при сниженной ставке клиент, купивший квартиру в кредит в 2007 году, платит больше, чем тот, который взял в кредит такую же сумму для приобретения схожей недвижимости в 2004 году. В последнее время в различных СМИ появляется множество прогнозов относительно роста цен, причем иногда с конкретными цифрами. Какие-то из них кажутся более реальными, какие-то менее. Но все они сводятся к одному выводу: рост цен в ближайшее время будет продолжаться. Причем не важно, какую цель преследует потенциальный заемщик. Это может быть приобретение квартиры как основного места проживания, улучшение жилищных условий (например, приобретение квартиры большей площади или более удобного места для проживания) или же просто вложение денег.

Давайте попробуем разобраться с каждым из случаев и понять, какое же решение будет наиболее правильным и выгодным. Рассмотрим вариант приобретения основного жилья или улучшения жилищных условий на конкретных цифрах. Например, стоимость квартиры. В Московской области в 2005 году в микрорайоне «Павшинская пойма» (Красногорский район) можно было купить «однушку» площадью около 40 квадратных метров приблизительно за 60 тысяч долларов. Сейчас похожие варианты предлагаются примерно за 125 тысяч долларов. Даже если в стоимости квартир существует небольшая погрешность, то уже по самым приблизительным подсчетам можно проследить удорожание примерно в 2 раза за два года, или на 50% в год от первоначальной цены. К тому же данный пример не отражает небольшого перерыва в росте цен на рынке недвижимости в начале текущего года. Похожая ситуация складывается и на московском рынке, но с отличием в цифрах. Теперь посмотрим, что же происходило с банковскими процентными ставками в этот период: в среднем ипотечные кредиты продавались в 2004-2005 гг. на условиях 14% годовых с небольшими корректировками в большую и меньшую сторону. На сегодняшний день клиент аналогичного качества для банка (после подтверждения дохода) может получить кредит уже под 10-11% годовых в той же валюте. То есть исходя из приведенных цифр можно увидеть, что разница составляет не более 4%, или не более 2400 долларов при кредите в 60 тысяч долларов за эти два года. Причем квартира за это время подорожала на 65 тысяч долларов. Выгода в данном случае вполне очевидна и многие, кто тогда воспользовался ипотекой пусть даже не на самых лучших условиях, не только не жалеют об этом, а иногда и счастливы. Тем более что уже сегодня условия по этой ипотеке можно изменить, рефинансировав ранее полученный кредит.

А теперь рассмотрим ситуацию, когда у человека есть квартира и его интересует возможность приобретения еще одной квартиры. За несколько лет ему удалось накопить сумму, необходимую для внесения первоначального взноса с целью приобретения недвижимости в Москве. Кроме того, присутствует хороший доход, который позволяет выделять часть средств, достаточную для внесения ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. В данном случае ипотека может оказаться интересным инструментом инвестирования. Например, можно купить еще одну недвижимость для проживания, а другую сдавать в аренду или использовать по любому другому усмотрению. Рассмотрим ситуацию в Москве по тем же самым «однушкам». На сегодняшний день средняя стоимость обычной «однушки» в «спальном» районе – 150 тысяч долларов. Сдавать в аренду ее можно, к примеру, за 700-800 долларов. При кредите в 150 тысяч долл. ежемесячный платеж на 20 лет составляет около 1500 долларов. То есть, сдавая одну недвижимость в аренду, можно оплачивать этими деньгами примерно половину ежемесячного обязательства перед банком. Можно рассмотреть это и с другой стороны – заемщик оплачивает проценты по кредиту перед банком за счет дохода от аренды, а остальное для него является всего лишь «рассрочкой». Кроме того, нужно обратить особое внимание и на тот момент, что квартира в цене тоже дорожает, а для заемщика цена уже давно «зафиксирована».

На сегодняшний день на рынке сложилась похожая ситуация: с осени 2007 г. цены на недвижимость начали потихонечку ползти вверх. Конечно, это происходит не такими темпами, как пару лет назад. Но многие эксперты не исключают повторения событий. Но даже если опустить этот момент и рассматривать сегодняшнюю ситуацию на рынке комплексно, рост цен на недвижимость все равно намного превышает понижение ставок по банковским кредитам. И выгода опять же очевидна.

Пока на рынке недвижимости сохраняется такое положение и потенциальный заемщик подумывает об ипотеке, очень важно правильно, грамотно, а главное быстро решить этот вопрос. Потеря времени может стоить очень дорого, при том что результат будет всегда одинаков в обоих случаях, а именно квартира.

Очень важно выбрать правильную схему действий и сразу обратиться в тот банк, который с большей долей вероятности примет положительное решение в короткие сроки и на взаимовыгодных условиях. Здесь могут помочь ипотечные брокеры, оказывающие услуги по организации ипотечного кредитования.

Ипотечные брокеры помогут выбрать оптимальную и выгодную схему кредитования, предложат скидки по продуктам, а также скидки по банковским процентным ставкам. Благодаря своему опыту и многочисленным проведенным сделкам ипотечный брокер сможет грамотно, четко, а главное быстро подобрать по конкретной ситуации оптимальную схему кредитования, поможет осуществить сделку вплоть до вручения ключей от квартиры. В результате клиент сможет достигнуть положительного результата, а кто-то осуществить свою давнюю мечту и получить собственное жилье.


Издание научных монографий от 15 т.р.!

Издайте свою монографию в хорошем качестве всего за 15 т.р.!
В базовую стоимость входит корректура текста, ISBN, DOI, УДК, ББК, обязательные экземпляры, загрузка в РИНЦ, 10 авторских экземпляров с доставкой по России.

creativeconomy.ru Москва + 7 495 648 6241



Источники:
1. Недвижимость и цены. – выпуски 2005 и 2007 гг.
2. Индекс стоимости жилья ($/кв.м.) IRN // www.irn.ru; данные компании Финмарт, 2008.