Взаимодействие субъектов малого бизнеса с коммерческими банками на российском денежном рынке

Несколько лет назад небольшие компании и частные предприниматели зачастую не могли позволить себе взять банковский кредит из-за высоких процентных ставок, коротких сроков погашения, отсутствия стартового капитала и достаточного обеспечения по кредитам. Кредитование субъектов малого бизнеса не являлось приоритетным направлением банковской деятельности в связи с необходимостью серьезных капиталовложений и высокой вероятностью невозврата денежных средств.

Субъекты малого бизнеса, в отличие от крупных диверсифицированных корпораций, чувствительны к колебаниям в экономике (финансовый кризис, неблагоприятные изменения на отдельных рынках, инфляция, спад производства). Кроме того, небольшое предприятие более зависимо от поставщиков и (или) заказчиков, что, в свою очередь, увеличивает вероятность невозврата банковского кредита. Малым и средним фирмам сложно конкурировать с крупными компаниями, которые имеют более совершенные технологии и хорошую репутацию.

Согласно положению Центрального банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П, банки обязаны формировать резервы при выдаче ссуд. Все ссуды классифицируются по пяти категориям качества (первая категория качества является наилучшей, а пятая – наихудшей). Чем ниже категория качества, тем больший резерв должен по ним формироваться. При классификации ссуды принимается во внимание финансовое положение заемщика и качество обслуживания ссуды.

Финансовое положение заемщика может быть признано хорошим, если анализ его деятельности свидетельствует о стабильности и бесперебойности производства, положительной величине чистых активов. Также анализ заемщика должен показать, что на момент анализа отсутствуют какие-либо явления, способные негативным образом повлиять на деятельность заемщика в будущем. Небольшие предприятия более подвержены негативным ситуациям на рынке, поэтому банки должны формировать больший по размеру резерв по ссудам малому бизнесу. Чтобы выполнить положение Центрального банка России № 254-П, банкам приходится искать дополнительные средства для создания резервов, что приводит к росту издержек и повышению ставки кредитования. Все это затрудняет работу с субъектами малого бизнеса, капитализация которых невысока.

Положение ЦБ РФ № 254-П способствовало развитию кредитования крупных заемщиков. По мнению Андрея Галаева [1] (Международный московский банк [2]), «инструкция ЦБ РФ не привела к росту резервов, отчисляемых нами на возможные потери по ссудам. Скорее мы выиграли: теперь мы не обязаны создавать резервы по самым лучшим из наших заемщиков, в основном это касается крупных предприятий, потому что они подпадают под первую, высшую категорию качества заемщиков. А это приводит к экономии больших сумм денег». Неудивительно, что еще два года назад банки предпочитали работать с крупными заемщиками, и объем кредитования малого бизнеса был невелик – он не превышал 3% общего объема кредитных портфелей.

В настоящее время программы предоставления кредитов субъектам малого бизнеса присутствуют у многих российских банков (Банк Москвы, ВТБ 24, «Уралсиб», Альфа-Банк; «Кредит-Москва» и многих других). Кредиты небольшим предприятиям предоставляют и иностранные банки. В настоящее время такие программы присутствуют у «Райффайзенбанка». В скором времени планируется, что на этот рынок выйдет «Ситибанк», который до недавнего времени занимался кредитованием только крупных стабильных заемщиков с низким уровнем риска.

При этом спектр кредитных продуктов, предоставляемых субъектам малого и среднего бизнеса, достаточно широк. В настоящее время доступен широкий ряд кредитных продуктов:

‑ овердрафт;

‑ инвестиционный кредит;

‑ кредит на развитие бизнеса;

‑ кредитная линия и многие другие.

Процентная ставка по кредитам малого бизнеса колеблется в пределах от 15 до 19 % по рублевым ссудам и от 11 до 14% ‑ по долларовым.

Повышенное внимание к небольшим предприятиям со стороны банков вызвано несколькими факторами. Стабильность экономики страны способствовала интенсивному росту банковских операций на российском денежном рынке. По данным ЦБ РФ, темпы прироста банковского сектора резко возросли. На сентябрь 2007 года темп прироста активов банковского сектора (за 12 месяцев, предшествующих отчетной дате) составил 48,7% (в 2006 году аналогичный показатель составил 39,5%).

Темп прироста банковского капитала на 1 сентября 2006 г. составил 31,8 % (за 12 месяцев, предшествующих отчетной дате). На 1 сентября 2007 этот показатель увеличился в два раза до 66,3%. Если проанализировать показатели макроэкономической деятельности банков за период 2005-2007 гг., можно выявить, что наибольшую часть активов составляет ссудная задолженность (на 1 января 2005 г. – 4 463,8 млрд. руб., а на сентябрь 2007 г. – 12 264, 2 млрд. руб.) [3]. При этом наибольшую часть ссудной задолженности составляют кредиты, предоставленные нефинансовым организациям.

Высокий уровень банковской конкуренции в сфере кредитования крупных корпоративных клиентов привел к снижению доходности по ссудам, что заставило банки искать новые источники дохода. Российский малый бизнес достаточно перспективен и имеет возможность быстрого роста при достаточно невысоком уровне конкуренции.

Второй причиной роста привлекательности банковских ссуд, выдаваемых малому бизнесу, является развитие программ, направленных на поддержку небольших предприятий, которые проводятся правительством Москвы. В частности, на развитие кредитных отношений субъектов малого бизнеса и коммерческих банков повлияло создание Фонда содействия кредитованию малого бизнеса (ФСКМБ). Целью его создания является предоставление гарантий по кредитам и займам предприятий малого бизнеса (с появлением Фонда малые предприятия получили возможность использовать банковские ссуды, не имея собственного достаточного обеспечения).

Поручительство ФСКМБ выдается предприятиям, зарегистрированным в Реестрах субъектов малого бизнеса; осуществляющим хозяйственную деятельность не менее 6 месяцев; уплатившим вознаграждение за предоставление поручительства и соответствующим ряду других требований, указанных на сайте Фонда. При этом совокупный объем поручительств Фонда на одного заемщика не превышает тридцати миллионов рублей. Поручительство выдается только под ссуду банка, который сотрудничает с ФСКМБ.

Подытоживая вышесказанное, следует отметить, что кредитные отношения между коммерческими банками и субъектами малого бизнеса все еще не достаточно развиты. Условия предоставления ссуд малому бизнесу все еще не совершенны (ставки по ссудам все еще достаточно высоки, кредитные отношения носят, как правило, краткосрочный характер). В то же время, все больше банков понимают перспективность развития кредитных отношений с малым бизнесом.