Конкурентные преимущества совместных предложений трансакционных услуг

Теория трансакционных издержек являются частью нового направления экономической теории – неоинституционализма. Как указывает Р. Коуз «рынки представляют собой институты, существующие для облегчения обмена, то есть они существуют для сокращения издержек по операциям обмена» [1].

Трансакционные отрасли

Посредники, оказывающие трансакционные услуги, превращающиеся после их закупки в трансакционные издержки, образуют «трансакционные отрасли». Д. Норт и Дж. Уоллис отмечают среди отраслей, которые явно относятся к частному трансакционному сектору экономики [2]:

– агентства недвижимости и финансов, роль которых состоит в том, чтобы пржде всего облегчить передачу прав собственности;

– банковское дело и страхование, роль которых состоит в посредничестве при обмене случайными требованиями;

– профессия юриста, основная роль которого – облегчить координацию, заключение и контроль контрактов;

– частично оптовая и розничная торговля (в той мере, в которой ими осуществляется трансакционная функция).

Список трансакционных отраслей может быть значительно расширен за счет всех прочих посредников, обеспечивающих движение любых экономических благ.

Считается, что современная экономика характеризуется обособлением трансакций с финансовыми активами от трансакций с реальными активами. По мнению И.Ш. Хасанова «под трансакционным сектором экономики в узком определении этого понятия … понимается место финансового сектора в процессе общественного производства капитала» [3]. Следуя этому подходу, чистая трансакционная услуга может быть определена как трансакционная услуга, обеспечивающая движение финансового капитала или, иными словами, услуга финансового посредничества.

Совместное предложение финансовых и нефинансовых трансакционных услуг широко используется для развития системы продаж услуг финансовыми организациями и их партнерами. Так, например, банк формирует совместное предложение, включая в него небанковские услуги, например, юридические услуги, страховые услуги, услуги авиаперевозчиков, туристические услуги, продажу паев паевых инвестиционных фондов и пр. Известны даже случаи сотрудничества банков и сетей быстрого питания.

Создание совместного предложения с партнером является для финансовой организации способом расширения клиентской базы за счет клиентской базы партнера, а партнер заинтересован в обратном эффекте. Однако нередко приходится сталкиваться с ситуацией, когда финансовая организация привлекает партнера для повышения качества обслуживания, расширяя свои возможности решать проблемы клиентов.

Совместное предложение банковских услуг и юридических услуг

Наглядным примером совместного предложения финансовых и нефинансовых услуг является совместное предложение банковских услуг и юридических услуг.

Каждый банк имеет в своем составе юридическую службу, которая, в частотности, производит правовой аудит объектов, принимаемых банком в залог при кредитовании. Однако разнообразие объектов залога существенно понижает эффективность юридической проверки каждого из них.

Такое положение вещей обусловлено широтой и спецификой правовых отношений, связанных с каждым конкретным видом объектов залога, обширностью правовых норм эти отношения регулирующих, а также высокой динамикой изменения таких правовых норм. Не существует универсальных юристов, и даже специалисты в области гражданского права не в состоянии одинаково хорошо разбираться, например, в транспортном и в земельном праве.

С другой стороны, для детальной правовой проверки объекта залога у банка возникают значительные временные затраты. Например, для проверки застроенного земельного участка, помимо камеральной проверки документов, индивидуализирующих объект недвижимости и подтверждающих права на этот объект, обязательно необходимо обследование фактического использования объекта недвижимости. Увеличение времени рассмотрения кредитной заявки приводит к падению конкурентоспособности банковских продуктов, связанных с кредитованием.

Нередко, клиент, обращающийся в банк для получения кредита, имеет на руках правовые документа, требующие переоформления в соответствии с действующим законодательством.

В условиях высокой конкуренции на рынке банковских услуг для банка неоправданно дать отказ, не предложив в качестве альтернативы правовую помощь.

Процедура оформления залога включает регистрацию договора залога и возникших у банка прав на объект залога. Для застроенного земельного участка регистрация происходит по месту его нахождения. Для повышения конкурентоспособности своих услуг банк заинтересован осуществить все необходимые для регистрации правовые действия самостоятельно. Удаленность месторасположения регистрирующего органа от офиса банка может стать серьезным препятствием повышения качества обслуживания.

Совместное предложение банковских услуг и услуг авиаперевозчика

Снижение рисков некачественной проверки объекта залога, уменьшение времени рассмотрения кредитной заявки, а также предоставление клиенту помощи по приведению правовых документов в соответствии с действующим законодательством и по проведению необходимых в связи с оформлением залога регистрационных действий являются необходимыми условиями развития ипотечного кредитования на рынке индивидуального загородного жилья. Это банковский продукт является одним из наиболее востребованных на рынке розничных услуг для частных лиц, а потому банк заинтересован в улучшении его потребительских качеств.

Сотрудничество с банка с юридической компанией, специализирующейся на правовых отношениях, связанных с индивидуальным загородным жильем, позволяет банку переложить на юридическую компанию функции своего юридического отдела и улучшить качество своего ипотечного кредитования.

Совместное предложение с банком своих услуг выгодно для самой юридической компании, так как банк может снизить для ее клиентов ставку кредитования, поскольку в отношении этих клиентов у банка уменьшатся связанные с кредитованием риски и расходы на обслуживание. Кроме того, банк и юридическая компания становятся друг для друга источником привлечения клиентов.

Таким образом, содержанием стратегии специализации финансовой организации на развитии совместных предложений финансовых и нефинансовых услуг является выбор оказывающих трансакционные услуги организаций-партнеров, дополнение основных (финансовых) услуг нефинансовыми услугами для повышения их потребительной стоимости, развитие модификаций основных и дополнительных услуг с целью повышения синергетического эффекта. 

Другим ярким примером совместного предложения финансовых и нефинансовых услуг является совместное предложение банковских услуг и услуг авиаперевозчика.

Оформив пластиковую карту банка ВТБ24, частное лицо становится участником программы «Крылья» авиакомпании «Уральские авиалинии» и начинает получать бонусные рубли как за каждую покупку по карте, так и за полеты судами авиакомпании.

Другие варианты предложения услуг совместно с банком

Авиаперевозчик является достаточно распространенным, но не уникальным партнером банка при формировании совместных предложений. В качестве таких партнеров могут, например, выступать: 

– гостинцы;

– таксопарки и пункты проката автомобилей;

– спортивные центры;

– медицинские центры;

– рестораны и кафе.

Отдельно можно рассмотреть совместное предложение банка ВТБ24 и оператора сотовой связи Билайн. К дополнительным возможностям владельца пластиковой карты, в данном случае, относятся:

– пополнение баланса телефона со счета карты;

– денежный бонус в размере 10% от суммы платежей за мобильную связь Билайн, совершенных со счета карты; 

– автоматическое пополнение счета при достижении установленного порога баланса на заранее определенную сумму пополнения.

Следует особенно отметить в качестве примера получившее широкое распространение сотрудничество финансовых и торговых организаций. Такое совместное предложение включает сразу несколько видов финансовых услуг: банковская услуга (потребительское кредитование) и страховая услуга (страхование на случай невозврата потребительского кредита).

Частное лицо, желающее приобрести покупку, но не имеющее достаточных денежных средств и обеспечения возврата кредита, может в офисе торговой компании оперативно получить потребительский кредит.

Такое сотрудничество представляет собой создание партнерами комбинированных услуг. Оно предполагает организацию банком, страховой компанией и торговой компанией общих бизнес-процессов.

Организация банком, страховой компанией и торговой компанией общих бизнес-процессов для оказания совместных услуг создает широкие возможности для снижения издержек оказания услуг каждому из участников объединения. Каждый из участников объединения обеспечивает движение экономических благ, а потому имеет организационное сходство с остальными участниками.

Заключение

Синергетический эффект, возникающий в результате объединения финансовых и нефинансовых услуг, выражается не только в повышении потребительной стоимости совместных услуг, но и в снижении издержек оказания услуг за счет организации единых бизнес-процессов, синтезирующих трансакции с финансовыми активами и трансакции с реальными активами.