Роль финансовых инноваций в формировании конкурентных преимуществ коммерческих банков России

Современный период развития банковского системы России характеризуется как период глубоких изменений в банковском деле, многочисленных новшеств в организации банков и методах управления ими, в формах обслуживания корпоративного сектора и различных групп населения. Национальная экономика страны все в большей степени приобретает черты инновационной экономики, такой, которая связана с разработкой, внедрением и использованием новшеств, а также с преобразованием организационно-экономического механизма хозяйствования.

Банковская система отражает финансово-экономическое состояние любой страны, вне зависимости от ее технологического уклада. Он выполняет функцию обслуживания денежных потоков, привлечения и инвестирования финансовых средств в производство, обеспечивает приток ресурсов, необходимых для постоянной технологической модернизации предприятий. Усиление инновационной активности в предпринимательском секторе требует привлечения масштабных финансовых ресурсов и использования всех финансовых механизмов: фондовых бирж, венчурного капитала и банков.

Правильная стратегия

Эффективность современных финансово-кредитных институтов невозможна без стратегического управления всеми сферами их деятельности, в том числе и инновационной. Осуществление постоянного процесса разработки и внедрения инноваций в финансовой сфере, создание гибкой системы управления этим процессом, а также наличие творческого климата в коллективе могут стать залогом успешной работы банка на современном, жестко конкурентном, насыщенном участниками и продуктами финансовом рынке. 

Конкуренция является ключевым фактором при формировании стратегий развития и деятельности коммерческих банков. Однако зачастую стремление к получению конкурентного преимущества дает противоположный эффект желаемому: вместо модернизации устаревшего производства, создания и развития принципиально новых производств, менеджеры сравнивают положение своей компании с конкурирующими фирмами, анализируя и оценивая их деятельность, пытаясь сделать то же самое, но лучшим образом. В результате это приводит к зависимости компании от деятельности ее конкурентов и бесконечному совершенствованию того, что уже есть, что является значительным препятствием внедрению инноваций.

В настоящее время главное внимание в стратегии развития коммерческие банки уделяют разработке новых или модернизации уже существующих банковских продуктов. Они расценивают это как важнейшее средство обеспечения стабильности своего функционирования, экономического роста и конкурентоспособности, так как эффективность деятельности банка зависит от его способности удовлетворять определенную потребность клиентов.

С. Дэвис в своей книге «Excellence in Banking» среди критериев успешной деятельности, влияющих на практическую политику ведущих банков, выделяет инновационную деятельность в виде разработки новых услуг: «Многие успешные банки стремятся инвестировать свои ресурсы и управленческие усилия в инновационные проекты, разрабатывать новые механизмы использования пластиковых карт, системы электронных платежей» [4]. Для обеспечения потенциала хорошего роста в долгосрочной перспективе коммерческому банку необходимо пересмотреть свои стратегические приоритеты и стремиться к так называемому «value innovation», то есть к «стоимостному новаторству», «новому подходу к созданию стоимости».

Инновации в финансовой сфере

Нововведения, функционирующие в финансовой сфере – в финансовых инструментах, банковских продуктах и технологиях, – представляют собой финансовые инновации. Финансовые инновации – это методы, применяемые с целью осуществления сделок с новыми видами финансовых активов или в виде новых операций с действующими активами, что позволяет эффективнее использовать финансовые ресурсы компаний [1]. Главное, чтобы новые продукты и услуги предоставляли потребителям определенные преимущества по сравнению со старыми.

В качестве примеров банковских инноваций на российском рынке можно выделить электронные денежные расчеты с применением пластиковых карт, банкомат как элемент электронной системы платежей, home banking, форфейтинговые операции банков, операции «своп», контокоррент с овердрафтом.

Благодаря организации нового перспективного направления деятельности в работе банка происходит оживление и модернизация всех прочих направлений, в результате чего происходит расширение клиентской базы – основного фактора повышения устойчивости банка. В условиях возрастающей конкуренции на рынке финансово-кредитных услуг повышение устойчивости банка стимулирует рост доверия со стороны существующих и потенциальных клиентов, что в свою очередь повышает доходность кредитной организации.

Создание и внедрение новых банковских продуктов и услуг является одним из направлений банковского маркетинга, который ориентирован на исследование рынка, разработку и реализацию соответствующей рыночной (конкурентной) стратегии.

Инновационная деятельность коммерческих банков проявляется в создании и внедрении принципиально новых услуг либо изменении таких параметров уже существующих услуг, которые приводят к изменениям в технологии обработки данных. В свою очередь технология обработки данных тесно связана с практикой предоставления услуг и является организующим фактором технологии обслуживания клиента. Более того, новейшие информационные технологии и электронные средства обработки данных содействуют этому. Например, появление электронных расчетов способствовало созданию системы обслуживания «Банк-Клиент», обеспечивающей клиентам круглосуточный доступ к своим счетам и возможность проводить весь спектр платежно-расчетных операций.

Использование в платежных системах современных стандартов и сервисов обмена информацией привело к появлению разнообразных систем электронного обмена, таких как: «телефонный банкинг», «интернет-банкинг» и «мобильный банкинг», которые объединены общим термином – дистанционное банковское обслуживание.

Инновационная деятельность банка подчинена достижению его главной цели – максимально полное удовлетворение требований потребителей количеству и качеству оказываемых услуг при минимально возможных затратах на их разработку, внедрение, предоставление и получение на этой основе прибыли [3].

Со временем, с приходом новых клиентов с новыми требованиями, банкам придется перестраивать свою работу и программы. Если на рынке есть реальная конкуренция, без инноваций не сохранить конкурентоспособность [2]. Таким образом, возникает устойчиво развивающаяся система: «банковская инновация – развитие традиционных и создание новых услуг – клиент – повышение эффективности – банковская инновация».

Качественные инновации не могут быть реализованы без высокоэффективных инвестиций, поскольку каждому этапу инновационного процесса требуется определенный объем вложений.

Инвестиции выступают важнейшим ресурсом для успешного создания и освоения инноваций.

В конечном итоге, «инновации– инвестиции» – это единая взаимосвязанная система.

Вывод

Потенциал для финансовых инноваций на отечественном банковском рынке достаточно велик, но инновационных финансовых продуктов в России пока еще недостаточно. Их развитию препятствуют несовершенство законодательства и регулирования, а также технологическая отсталость отечественного финансового рынка от рынков стран Запада.

В современных условиях конкурентоспособность коммерческого банка определяется степенью его соответствия потребностям клиентов и высокими темпами роста его клиентской базы. Поэтому для кредитной организации внедрение в практику бизнеса новых продуктов и услуг – это возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей. Несмотря на высокие риски при внедрении инновационных технологий в банках, именно инновации в банковской сфере и в экономике в целом позволят повысить конкурентоспособность и инвестиционную привлекательность России на современном этапе развития.