Банковская инновационная деятельность как одно из направлений финансового предпринимательства

Острая конкуренция в банковской отрасли обуславливает поиск кредитными организациями способов увеличения собственной конкурентоспособности и сохранения доли на рынке. Одним из указанных способов является создание банками новых продуктов. Целью настоящего исследования является интерпретация банковской инновационной деятельности как одного из направлений финансового предпринимательства, а также выявление ее специфических черт. Использование данных характеристик банковской инновационной деятельности может способствовать увеличению ее эффективности, а также совершенствованию деятельности кредитных организаций в общем.

Банковская деятельность, согласно работам современных ученых, относится к финансовому (или к финансово-кредитному) предпринимательству. Основываясь на исследовании Е.А. Замедлиной, под финансовым предпринимательством предлагается понимать «особый вид коммерческой предпринимательской деятельности, основу которой составляет финансовая деятельность с целью получения прибыли, а предметом купли-продажи являются деньги, иностранная валюта и ценные бумаги, продаваемые покупателю или предоставляемые ему в кредит» [1, с. 93]. С этой точкой зрения согласуются взгляды большинства других авторов, в том числе М.Г. Лапусты (определяющего, правда, указанным способом не финансовое, а финансово-кредитное предпринимательство) [2], Вечканова Г.С. и Вечкановой Г.Р. [3] и др.

Суммируя взгляды российских и зарубежных исследователей, перечислим критерии отнесения деятельности к финансовому предпринимательству:

-    финансовое, как и любое другое предпринимательство, характеризуется самостоятельностью и инициативностью осуществляющих его субъектов, а также повышенным риском и относительной длительностью деятельности;

-    финансовое предпринимательство отличают от других его видов особые предметы купли-продажи, отсутствие необходимости в производственных ресурсах (так как финансовое предпринимательство, в отличие от производственного, не предусматривает процесс производства продуктов в его классическом виде), а также более высокая роль маркетинговой деятельности (вызванная необходимостью самостоятельного поиска потенциальных покупателей реализуемых активов);

-     ввиду специфики реализуемых в ходе осуществления финансового предпринимательства активов (в т.ч. законодательного регулирования порядка их продажи и обращения), исследуемая деятельность, как правило, ведется специфическими институтами, такими как коммерческие банки, фондовые биржи и т.д.

Банковская деятельность, соответствуя всем вышеперечисленным критериям, является одним из направлений финансового предпринимательства. С точки зрения которого, банковская деятельность определяется как деятельность на рынке банковских услуг, а они, в свою очередь, выступают одной из разновидностей услуг финансовых.

Направлением предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг является банковская инновационная деятельность. В широком смысле под инновациями понимаются «нововведения в области техники, технологии, организации труда, управления, основанные на использовании достижений науки и передового производственного опыта, а также внедрение этих новшеств в самые разнообразные области и сферы деятельности» [4, с. 49],. Банковскую инновационную деятельность следует интерпретировать как деятельность по созданию и внедрению новых банковских услуг с использованием достижений научно-технического прогресса и накопленного кредитной организацией опыта. Банковская инновационная деятельность обладает следующими характеристиками:

-     самостоятельностью кредитной организации, инициирующей создание и внедрение новой банковской услуги, а также повышенным риском, характерным для любой предпринимательской, и, особенно, инновационной, деятельности;

-     главным предметом банковской инновационной деятельности выступают вновь созданные банковские услуги, реализация которых конечным покупателям всегда связана с использованием денег в различных формах;

-     одну из наиболее важных ролей играет маркетинговая составляющая, сводящаяся не только к поиску потенциальных клиентов, но и к корректному определению их потребностей;

-     осуществление рассматриваемой деятельности находится в руках специфических рыночных институтов – кредитных организаций – в соответствии с их законодательно закрепленными полномочиями.

Однако банковская инновационная деятельность обладает некоторыми чертами, отличающими ее от прочих направлений финансового предпринимательства. К данным чертам можно отнести:

-     повышенный коммерческий риск, аналогичный риску инвестиций в создание новых продуктов и товаров в другом, производственном, направлении предпринимательства, обусловленный существованием риска создания услуги, неинтересной клиентам;

-     большая доходность для инициирующей кредитной организации, вызванная возможностью предложения клиентам принципиально новой для рынка услуги;

-     возможность достаточно легкого копирования внедренной услуги банками-конкурентами, существующая ввиду того, что секрет новой услуги содержится не в особом процессе ее создания, а в виде и способе удовлетворяемой за счет ее приобретения потребности покупателя;

-     нецелесообразность осуществления пробного запуска новой услуги, в связи с тем, что большинство затрат на ее создание осуществляется при ее разработке.

В данном случае целесообразно определить, что следует понимать под новыми банковскими услугами, ведь, согласно определенному выше подходу к финансовому предпринимательству, в ходе его реализации новые продукты и товары не создаются, а лишь реализуются с наценкой ранее приобретенные. Согласно мнению группы исследователей, к которому присоединяется автор статьи, банковские услуги, являясь составным элементом банковских продуктов, представляют собой «банковские операции, проводимые по поручению клиента в пользу последнего и за определенную плату» [5, с. 387].  Банковские продукты – это «отдельные банковские услуги или комплекс взаимосвязанных услуг, предназначенные для удовлетворения потребностей банковских клиентов» [5, с. 388].

С точки зрения банковской инновационной деятельности следует говорить скорее о существовании продуктов, состоящих из одной или нескольких услуг, нежели об их отдельных элементах, поскольку создание новой банковской услуги, являющейся отражением банковской операции, набор которых ограничен статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», весьма проблематично. Соответственно, новый банковский продукт – это комплекс банковских услуг, предназначенный для удовлетворения таких потребностей клиентов, которые не могут быть удовлетворены посредством существующих банковских продуктов. Банковская инновационная деятельность сводится к созданию и внедрению такого банковского продукта, который в большей степени, нежели уже предлагаемые на рынке, удовлетворил бы потребности клиентов. В данном случае производственная деятельность в ее классическом понимании отсутствует, однако имеет место процесс создания банковского продукта, то есть процесс формирования нового для рынка набора услуг в соответствии с полученной и проинтерпретированной кредитной организацией информацией с целью удовлетворения потребностей клиентов и получения прибыли.

Таким образом, банковская инновационная деятельность была охарактеризована в исследовании как одно из направлений финансового предпринимательства, а также были выявлены черты, отличающие ее от других видов финансового предпринимательства. Правильная интерпретация и использование выявленных в работе характеристик банковской инновационной деятельность может увеличить ее эффективность для каждой отдельно взятой кредитной организации.