Потребительское кредитование как важнейший фактор ускорения экономического развития России

В зарубежных странах потребительский кредит приобрел большое развитие. Он стимулирует спрос и способствует увеличению производства и реализации товаров. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают частные лица – рабочие и служащие со средним уровнем дохода. Так, рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена – лишь в четырех из десяти покупок. Доходы рабочих и служащих в западных странах существенно различаются. Например, во Франции уровень заработной платы рабочих в 2,5-3 раза ниже, чем у представителей руководящего звена промышленных компаний и учреждений.

В США укоренилось понятие ‑ «жизнь в кредит». Зная о значительном росте и многообразии потребительской задолженности, можно легко понять среднего американца, который практически не представляет своей жизни без потребительского кредита. Особенно широко его используют люди молодого и среднего возраста. Согласно социологическим опросам, практически 70% американцев в возрасте от 25 до 34 лет пользуются кредитом, и лишь 35% опрошенных в возрасте 65 лет и старше используют займы для удовлетворения своих потребностей.

На российском рынке банковских услуг потребительское кредитование стало широко распространяться лишь в последние три года. Если раньше банки предпочитали работать исключительно с заемщиками ‑ юридическими лицами, то теперь кредитные учреждения бросились осваивать новый вид услуг. На международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге, состоявшемся в 2003 году, представители различных финансовых институтов неоднократно повторяли, что банковскому сектору приходится перестраиваться на новые рельсы: теперь, когда рынок крупных корпоративных клиентов поделен, кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.

Наряду со Сбербанком, у истоков потребительского кредитования в России стоит банк «Русский стандарт», в 2001 году предложивший свою программу кредитования частных лиц. В результате реализации программы клиентами банка стали более 800 тыс. человек, а объем предоставленных кредитов превысил 18 млрд. рублей. В свое время банк заключил соглашение на предоставление потребительских кредитов на торговых площадях ведущих розничных сетей в Москве и регионах. В настоящее время число компаний- партнеров «Русского стандарта» достигло двух тысяч.

Однако со временем на возможность предоставления кредитов непосредственно на месте приобретения клиентом товаров стали обращать внимание другие банки, принявшиеся отбирать бизнес у «Русского стандарта». Сегодня можно наблюдать жесткую конкуренцию среди финансово-кредитных учреждений за право эксклюзивного сотрудничества с такими известными торговыми сетями, как «М.видео», «Техносила», «Эльдорадо» и др. Так, сеть «М.видео» ‑ один из крупнейших продавцов бытовой техники, первым начавший сотрудничать с «Русским стандартом» в области потребительского кредитования, готовится заключить соглашение с «Альфа-банком». Наблюдатели полагают, что последний предложил сети более выгодные условия сотрудничества.

По данным ассоциации региональных банков России (Табл. 1) в первой половине 2004 г. наибольший объем потребительского кредитования населения наблюдается в Москве – 9,9 % и Тюменской области – 6,2 %. Положительным моментом является тот факт, что этим видом кредитования охвачены все регионы России.

Таблица 1

Распределение потребительских кредитов по регионам России

Регион	Объемы потребительского кредита, %
Москва	9,9
Санкт-Петербург	3,7
Тюменская область	6,2
Нижегородская область	3,4
Республика Татарстан	3,5
Свердловская область	4,6
Остальные 83 субъекта РФ (доля каждого менее 1 %)	69,7

Вместе с тем, упрощение процедуры выдачи кредитов неизбежно влечет за собой увеличение кредитных рисков. Большинство банков, занимающихся экспресс кредитами, получают неплохую прибыль, так как потенциальных заёмщиков привлекает простота оформления кредита. Такие банки, как Русский стандарт, Хоум Кредит энд Финанс Банк и Первое ОВК входят в первую пятерку лидеров по объему выданных потребительских кредитов. Но при этом существует большая вероятность потерь за счет неплатежеспособности ряда клиентов. В связи с этим процентные ставки этих банков и составляют около 30% годовых

Большинство банков стремятся понизить кредитные риски, запрашивая у клиентов подтверждение их кредитоспособности в виде залога, поручительства, документов, подтверждающих ежемесячный доход и т.д. Например, в Сбербанке процент невозврата кредитов составляет всего 0,3%. Процентные ставки по обеспеченным кредитам значительно ниже, чем по экспресс кредитам. В Сбербанке, например, ставка за кредит на неотложные нужды составляет 19% в рублях и 12% - в валюте. В Раффайзенбанке -14% в рублях и 12% - в валюте.

В России за 2002-2003 года объем выданных потребительских кредитов удвоился (299,5 млрд. рублей, выданных в 2003 году, против 142 млрд. рублей в 2002 году), а на 1 июля 2004 года показатель почти достиг уровня 370 млрд. руб. По приблизительным оценкам, за минувший год население взяло в долг больше, чем за пять предыдущих лет. Показатели роста впечатляют. Удвоение объемов потребительского кредитования произошло, несмотря на сохраняющиеся достаточно высокие процентные ставки, заметно превышающие стоимость кредитов для предприятий. Так, по данным ЦБ РФ, средние по России ставки по краткосрочным кредитам, предоставленным кредитными организациями в долларах США, для предприятий и организаций на первые 5 месяцев 2004 года составили 8,38% годовых, а для физических лиц 12,06% годовых.

Рост объемов кредитования обусловлен не только развитием экономики, но и введением новых кредитных продуктов для различных категорий клиентов. В Банке Москвы изменились условия программы «БЫСТРОкредит». Максимальная сумма кредита увеличена до 100 000 рублей на срок кредитования до 2-х лет, увеличена до $70 000 максимальная сумма кредита при покупке автомобиля, снижен до 20% от стоимости автомобиля размер первоначального взноса заемщика, введена программа кредитования подержанных автомобилей.

23 июля 2004 г. портфель Сбербанка пополнили две целевые ссуды: «Автокредит» и «Товарный». Помимо этого появился жилищный кредит «Молодая семья», который предоставляет ряд преференций супругам до 30 лет, бесцелевой «Доверительный кредит», предназначенный для заемщиков «со стажем», а в преддверии нового учебного года появился «Образовательный кредит». Внешторгбанк и Промстройбанк начали предлагать недвижимость в строящихся зданиях в ипотеку.

Динамичное развитие потребительского кредитования стимулирует развитие еще одной услуги ‑ страхования неисполнения договорных обязательств. Суть его в том, что если заемщик откажется выплачивать деньги, то страховая компания полностью возместит ущерб пострадавшему кредитору, при этом недобросовестный покупатель уже будет должен страховщику, таким образом, все риски кредитора берет на себя страховщик.

По данным ЦБ РФ (табл. 2) на 1 полугодие 2004 года, на долю тридцати крупнейших поставщиков кредитных денег на потребительские нужды населения приходится 76% этого рынка.

Исторически лидирует Сбербанк, на его долю приходится 50,95% всего объема выданных кредитов (в 2003 году - 48,3%, в 2002 – около 40%), за ним идут банки «Русский стандарт» (4,91%), «ХКФ-Банк» (1,91%), «Райффайзенбанк Австрия» (1,72%) и «Первое общество взаимного кредита» (1,38%). Как видно, дочерние иностранные банки составляют хорошую конкуренцию российским банкам.

Таблица 2

100 банков-лидеров рынка потребительского кредитования в России

№	Банк	Кредиты физ. лицам, тыс. руб.	Кредиты нерезидентам, тыс. руб.	Кредиты от 0,5 до 3-х лет, тыс. руб.	Всего кредитов, тыс. руб.	Доля коротких кредитов, %
1	СБЕРБАНК РОССИИ	188 260 675	281	15 873 650	188 260 956	8.43
2	РУССКИЙ СТАНДАРТ	18 147 047	2 826	11 032 337	18 149 873	60.78
3	ХКФ БАНК	7 073 079	0	6 715 652	7 073 079	94.95
4	РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ	6 135 214	220 940	3 431 065	6 356 154	53.98
5	ПЕРВОЕ ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО КРЕДИТА	5 098 539	6 763	4 734 753	5 105 302	92.74
6	ЦЕНТРАЛЬНОЕ ОВК	4 558 201	99	3 872 022	4 558 300	84.94
7	УРАЛСИБ	4 018 517	0	3 345 939	4 018 517	83.26
8	СИБИРСКОЕ ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО КРЕДИТА	3 325 445	3	2 937 763	3 325 448	88.34
9	КРЕДИТНЫЙ АГРОПРОМБАНК	3 248 607	34 921	2 648 976	3 283 528	80.67
10	МДМ-БАНК	3 089 252	16 135	2 772 307	3 105 387	89.27
11	БАНК МОСКВЫ	2 735 966	0	1 932 890	2 735 966	70.65
12	МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК	2 552 345	11 936	1 589 876	2 564 281	62.00
13	ГАЗПРОМБАНК	2 490 439	164	936 925	2 490 603	37.62
14	ЗАПСИБКОМБАНК	2 355 559	773	1 295 342	2 356 332	54.97
15	КМБ-БАНК	2 334 323	0	2 304 139	2 334 323	98.71
16	МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК	2 320 314	768	1 996 895	2 321 082	86.03
17	СИБАКАДЕМБАНК	2 261 149	0	1 994 932	2 261 149	88.23
18	РОСБАНК	2 060 381	125 667	1 953 715	2 186 048	89.37
19	ДЕЛЬТАКРЕДИТ	1 978 899	118 262	15 577	2 097 161	0.74
20	СУРГУТНЕФТЕГАЗБАНК	2 081 487	0	1 074 458	2 081 487	51.62
21	ДАЛЬНЕВОСТОЧНОЕ ОВК	2 037 124	0	1 666 732	2 037 124	81.82
22	СОБИНБАНК	1 814 226	1 516	1 506 282	1 815 742	82.96
23	ВНЕШТОРГБАНК	1 468 993	8 288	552 209	1 477 281	37.38
24	КАПИТАЛ	1 465 949	0	708 852	1 465 949	48.35
25	ГАЗБАНК	1 424 268	0	1 078 118	1 424 268	75.70
26	ПРОМЭК-БАНК	1 406 554	0	1 392 971	1 406 554	99.03
27	АК БАРС	1 342 064	0	1 154 579	1 342 064	86.03
28	РУСЬ-БАНК	1 174 376	30 091	705 796	1 204 467	58.60
29	СОЮЗ	1 154 876	245	1 125 884	1 155 121	97.47
30	ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК	1 113 140	422	771 874	1 113 562	69.32

Потребительское кредитование сроком от полугода до 3-х лет (в основном это «бытовые» и «авто» кредиты) составляет 38,5% в структуре кредитов населению и продолжает увеличиваться. Количество «бытовых» кредитов значительно превосходит количество кредитов на покупку квартиры. Еще два года назад ипотека была доступна только работникам иностранных компаний, сегодня многие банки стали идти навстречу клиенту, однако этот вид кредитования пока не является видимым полем сражения между игроками рынка кредитования.